Anwartschaft: die Krankenversicherung schon als Finanzanwärter sichern
Eine Anwartschaft zahlt keine Arztrechnung, sichert dir aber Gesundheitszustand und auf Wunsch Eintrittsalter für später. Wann das für Anwärter und junge Beamte zählt.
Mit einer Anwartschaftsversicherung hältst du dir den Weg in eine private Krankenversicherung offen, ohne gerade einen vollen Tarif zu bezahlen. Die kleine Anwartschaft sichert deinen heutigen Gesundheitszustand, die große zusätzlich dein Eintrittsalter. Für Finanzanwärter wird das vor allem dann wichtig, wenn du vorerst gesetzlich versichert bleibst, wenn deine Familie später in die private Versicherung wechseln soll oder wenn dein Weg nach Ausbildung oder Studium nicht im Beamtenverhältnis weitergeht. Was eine Anwartschaft kostet, hängt vom Tarif ab.
Wie Beihilfe und Restkostentarif grundsätzlich zusammenspielen, erklärt die Seite PKV mit Beihilfe. Hier geht es nur um die Anwartschaft: was sie leistet, welche Form wofür passt und in welchen Situationen sie für dich als Anwärter oder junger Beamter in Frage kommt.
Was eine Anwartschaft leistet und was nicht
Eine Anwartschaft ist kein Krankenschutz. Gehst du zum Arzt, zahlt sie nichts. Sie sichert dir ein Recht für später: Du kannst in einen vollen Tarif umsteigen, ohne dass der Versicherer dann noch einen Risikozuschlag verlangen, einzelne Leistungen ausschließen oder neue Wartezeiten ansetzen darf. So beschreibt die Deutsche Aktuarvereinigung, der Fachverband der Versicherungsmathematiker (keine Behörde), solche Optionen in ihrem Fachgrundsatz vom 17. September 2025.
Das Gesetz kennt die Anwartschaft ausdrücklich: Wer eine private Krankenversicherung kündigt, die nach Art der Lebensversicherung kalkuliert ist, darf sie als Anwartschaftsversicherung fortführen (§ 204 Abs. 5 VVG). Daneben bieten Versicherer Anwartschaften als eigenen Vertrag an, die Voraussetzungen stehen dann in den Bedingungen. Wichtig: Weil eine Anwartschaft keine Arzt- und Krankenhauskosten erstattet, erfüllt sie die gesetzliche Pflicht zur Krankenversicherung nicht (§ 193 Abs. 3 VVG). Du brauchst also daneben immer einen laufenden Schutz, sei es die gesetzliche Kasse oder Beihilfe mit Restkostentarif.
Kleine oder große Anwartschaft: der Unterschied
Beide Formen sichern dein Risiko. Wirst du nach Abschluss krank, zählt das beim späteren Umstieg nicht mehr. Der Unterschied liegt beim Alter. Bei der kleinen Anwartschaft wird dein Beitrag nach dem Alter berechnet, das du beim Umstieg erreicht hast. Bei der großen wirst du so gestellt, als wärst du von Anfang an im vollen Tarif gewesen. Damit das geht, wird schon in der Anwartschaftszeit eine Alterungsrückstellung angespart, und die finanzierst du mit deinen Beiträgen. Warum das Alter zählt: Private Krankenversicherer müssen ihre Beiträge altersabhängig kalkulieren und Rückstellungen für das Alter bilden (§ 146 VAG).
| Merkmal | Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft |
|---|---|---|
| Gesundheitszustand beim Umstieg | gesichert | gesichert |
| Alter für den späteren Beitrag | Alter beim Umstieg | ursprüngliches Eintrittsalter |
| Alterungsrückstellung während der Anwartschaft | wird nicht aufgebaut | wird aufgebaut |
| Wofür du zahlst | für das gesicherte Risiko | für das Risiko und den Aufbau der Rückstellung |
Quelle: Deutsche Aktuarvereinigung e. V. (Fachverband, nicht amtlich), Fachgrundsatz „Anwartschaften und sonstige Optionen in der Privaten Krankenversicherung“, Abschnitte 2, 3.3, 3.5, 4.1 und 4.3, Hinweis vom 17. September 2025, abgerufen am 5. November 2026.
Beispiel: Nimm an, Jana schließt mit 20 eine Anwartschaft ab und steigt mit 27 in den vollen Tarif um. Mit der kleinen Anwartschaft zahlt sie dann den Beitrag einer 27-Jährigen, eine Allergie, die mit 23 dazugekommen ist, spielt aber keine Rolle. Mit der großen Anwartschaft zahlt sie den Beitrag, den sie als 20-Jährige bekommen hätte, hat dafür aber sieben Jahre lang mehr bezahlt. Welche Rechnung aufgeht, zeigt erst das konkrete Angebot.
Eine Spielart ist die Ruhensversicherung, bei der ein Vertrag für eine Zeit ruht und danach wieder auflebt. Wie die ruhende Zeit beim Beitrag nachgeholt oder verrechnet wird, ist je nach Gestaltung unterschiedlich.
Wann das für dich als Finanzanwärter Thema wird
Bist du als Anwärter durchgehend privat mit Beihilfe versichert und wirst danach übernommen, brauchst du für dich selbst meist keine Anwartschaft, denn dein Vertrag läuft einfach weiter. Interessant wird sie in vier Situationen.
Du bleibst in der Ausbildung gesetzlich versichert
Vielleicht bleibst du als Anwärter freiwillig in der gesetzlichen Kasse, etwa in einem Land mit pauschaler Beihilfe. Für die Übernahme auf Probe gibt es dann die Öffnungsaktion der privaten Versicherer, die laut Broschüre des PKV-Verbands (Stand Januar 2026) ausdrücklich auch Beamte auf Probe einschließt, die als Anwärter gesetzlich versichert waren. Zwei Details helfen bei der Planung. Erstens lässt sich innerhalb der sechs Monate nach der ersten Verbeamtung auch eine Anwartschaft zu den Bedingungen der Öffnungsaktion abschließen; diese Bedingungen gelten dann für den späteren Vertrag, allerdings nur bei diesem Versicherer. Zweitens schließt eine vorhandene Anwartschaft die Öffnungsaktion beim selben Versicherer nicht aus. Laut Aktuarvereinigung gibt es außerdem Zusatztarife zur gesetzlichen Kasse, die das Recht enthalten, später ohne neue Prüfung in eine Vollversicherung zu wechseln.
Deine Familie soll später privat versichert werden
Partner und Kinder, die erstmals bei deiner Beihilfe berücksichtigt werden, können ebenfalls über die Öffnungsaktion aufgenommen werden. Eine Bedingung dafür: Du selbst musst privat versichert sein oder eine Anwartschaft haben. Bist du gesetzlich versichert, kann deine Anwartschaft also die Tür für deine Familie offenhalten. Für Angehörige gelten eigene Fristen von sechs Monaten, etwa ab der ersten Berücksichtigung bei der Beihilfe oder bei Neugeborenen ab der Geburt.
Ausbildung oder Studium enden ohne Übernahme
Dein Beamtenverhältnis auf Widerruf endet grundsätzlich mit der bestandenen oder endgültig nicht bestandenen Laufbahnprüfung (§ 22 Abs. 4 BeamtStG, beim Bund § 37 Abs. 2 BBG). Wirst du nicht übernommen und fängst als Angestellter an, bist du dort pflichtversichert, solange dein Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Deine private Versicherung kannst du dann innerhalb von drei Monaten rückwirkend kündigen (§ 205 Abs. 2 VVG) oder sie als Anwartschaft weiterführen, falls du später doch noch verbeamtet wirst oder dich selbstständig machst. Bist du über die Öffnungsaktion versichert, bleibt laut PKV-Verband die Grenze für den Risikozuschlag erhalten, wenn du nach dem Ende der Beihilfe binnen sechs Monaten in einen leistungsähnlichen Tarif deines Versicherers wechselst. Was rund um die Prüfung passiert, steht auf der Seite Laufbahnprüfung.
Du wechselst später in eine Kanzlei
Ein möglicher Weg nach einigen Jahren im Amt führt in eine Steuerkanzlei. Wechselst du dorthin als Angestellter, gilt dasselbe wie oben: Unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze bist du gesetzlich pflichtversichert. Wer plant, später als selbstständiger Steuerberater wieder privat versichert zu sein oder in den Dienst zurückzukehren, kann sich mit einer Anwartschaft den Gesundheitszustand von heute sichern. Was der Wechsel finanziell bedeutet, vergleicht die Seite Finanzamt oder Kanzlei, den Weg zur Prüfung beschreibt Steuerberater werden.
Beispiel: Nimm an, Sarah ist 28, Steueroberinspektorin und privat mit Beihilfe versichert. Sie wechselt in eine Kanzlei und verdient dort unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, ist also pflichtversichert. Innerhalb von drei Monaten muss sie entscheiden: Sie kann ihren Vertrag rückwirkend kündigen oder ihn als Anwartschaft fortführen, weil sie in einigen Jahren eine eigene Kanzlei plant. Dann bräuchte sie keinen beihilfekonformen Tarif mehr, sondern einen vollen. Ob die Anwartschaft auch diesen Umstieg abdeckt, klärt sie vorher mit ihrem Versicherer.
Worauf du im Vertrag achtest
Konkrete Beiträge nennen wir hier nicht, weil sie von Versicherer, Tarif, Alter und Art der Anwartschaft abhängen. Lass dir den Anwartschaftsbeitrag im Angebot getrennt ausweisen. Diese Punkte solltest du vor der Unterschrift klären:
- Kleine oder große Anwartschaft, und für welche Tarife gilt sie: nur Krankheitskosten oder auch Pflege?
- In welchen Tarif darfst du später umsteigen: nur in einen beihilfekonformen oder auch in einen vollen Tarif?
- Welche Anlässe und Fristen gelten für den Umstieg, und gibt es eine Höchstdauer?
- Wie kann sich der Anwartschaftsbeitrag während der Laufzeit ändern?
- Wird beim Abschluss deine Gesundheit geprüft? Für die Kalkulation ist laut Aktuarvereinigung wichtig, ob vorher eine Risikoprüfung stattgefunden hat, etwa beim Abschluss des ursprünglichen Tarifs.
Auch eine Anwartschaft kannst du nach § 205 Abs. 2 VVG kündigen, wenn du pflichtversichert wirst. Diese Seite informiert allgemein und ersetzt nicht die Prüfung deines Einzelfalls. Den Gesamtüberblick über die Absicherung in der Anwärterzeit findest du unter Finanzanwärter absichern.
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Häufige Fragen
Ist eine Anwartschaft eine Krankenversicherung?
Nein. Sie erstattet keine Behandlungskosten und erfüllt nicht die Pflicht zur Krankenversicherung. Sie sichert dir nur das Recht, später ohne neue Risikoprüfung in einen vollen Tarif umzusteigen.
Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft?
Beide sichern deinen Gesundheitszustand. Die große sichert zusätzlich dein ursprüngliches Eintrittsalter, dafür zahlst du während der Anwartschaft auch für den Aufbau von Alterungsrückstellungen.
Kann ich eine Anwartschaft über die Öffnungsaktion abschließen?
Ja, laut PKV-Verband innerhalb der sechs Monate nach der ersten Verbeamtung. Die erleichterten Bedingungen gelten dann für den späteren Vertrag, aber nur bei dem Versicherer, bei dem die Anwartschaft besteht.
Was passiert mit meiner privaten Versicherung, wenn ich pflichtversichert werde?
Du kannst sie innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht rückwirkend kündigen (§ 205 Abs. 2 VVG) oder, wenn du später zurückwillst, als Anwartschaft weiterführen (§ 204 Abs. 5 VVG).
Quellen
- Bundesministerium der Justiz (Gesetze im Internet), Versicherungsvertragsgesetz, § 193, § 204 und § 205 VVG, abgerufen am 5. November 2026
- Bundesministerium der Justiz (Gesetze im Internet), Versicherungsaufsichtsgesetz, § 146 VAG, abgerufen am 5. November 2026
- Bundesministerium der Justiz (Gesetze im Internet), § 6 SGB V, § 22 BeamtStG und § 37 BBG, abgerufen am 5. November 2026
- Deutsche Aktuarvereinigung e. V. (Fachverband, keine amtliche Quelle), Fachgrundsatz „Anwartschaften und sonstige Optionen in der Privaten Krankenversicherung“, Abschnitte 2 bis 4, Hinweis vom 17. September 2025, abgerufen am 5. November 2026
- Verband der Privaten Krankenversicherung e. V. (Branchenverband, keine amtliche Quelle), Erleichterte Aufnahme in die Private Krankenversicherung für Beamte und deren Angehörige (Öffnungsaktionen), S. 2, 3, 5 bis 8 und 10 bis 11, Stand Januar 2026, abgerufen am 5. November 2026