Dienstunfähigkeit absichern: Warum es für Finanzbeamte am Anfang zählt

Was dir bleibt, wenn du schon in den ersten Jahren auf Dauer dienstunfähig wirst, hängt von deinem Status ab. Als Anwärter wirst du entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, eine Pension gibt es in der Regel nicht. Als Beamter auf Probe bekommst du ein Ruhegehalt nur, wenn die Ursache im Dienst liegt oder wenn du mindestens fünf Jahre Dienstzeit hast und der Dienstherr dich in den Ruhestand versetzt (§ 4 BeamtVG beim Bund, die Länder haben eigene Versorgungsgesetze). Und auch danach liegt das Ruhegehalt eines jungen Beamten deutlich unter seinem Gehalt.

Den Überblick über alle Absicherungsthemen am Anfang gibt die Seite Finanzanwärter absichern. Hier gehen wir die Phasen einzeln durch, rechnen ein Beispiel für das Ruhegehalt durch und zeigen, worauf es bei einer privaten Absicherung ankommt.

Was „dienstunfähig“ eigentlich heißt

Als dienstunfähig gilt, wer seinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen auf Dauer nicht mehr leisten kann. Der Dienstherr darf das auch annehmen, wenn du in einem Zeitraum von sechs Monaten länger als drei Monate krankheitsbedingt gefehlt hast und keine Aussicht besteht, dass du in absehbarer Zeit wieder voll dienstfähig wirst; die Frist dafür legt das Land fest, beim Bund sind es weitere sechs Monate (§ 26 Abs. 1 BeamtStG, § 44 Abs. 1 BBG). Bundesbeamte müssen sich bei Zweifeln auf Weisung ärztlich untersuchen lassen (§ 44 Abs. 6 BBG).

Vor dem Ruhestand kommt aber die Weiterverwendung. Kann dir ein anderes Amt übertragen werden, auch in einer anderen Laufbahn, wirst du nicht in den Ruhestand versetzt. Notfalls kann dir unter Beibehaltung deines Amtes auch eine geringerwertige Tätigkeit übertragen werden, wenn sie zumutbar ist (§ 26 Abs. 2 und 3 BeamtStG). Schaffst du noch mindestens die Hälfte der regulären Arbeitszeit in deinem Amt, bist du begrenzt dienstfähig und arbeitest mit verkürzter Stundenzahl weiter (§ 27 BeamtStG).

Wichtig ist der Unterschied zur Erwerbsminderung in der Rentenversicherung. Dienstunfähigkeit misst sich an deinem Amt. Erwerbsgemindert ist dagegen nur, wer auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, voll erwerbsgemindert, wer weniger als drei Stunden schafft (§ 43 SGB VI). Du kannst also für den Dienst im Finanzamt untauglich sein und trotzdem keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente haben.

Phase 1: als Anwärter

In den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit können nach dem Beamtenstatusgesetz nur Beamte auf Probe und auf Lebenszeit gehen (§§ 26 und 28 BeamtStG). Als Anwärter endet dein Dienstverhältnis in diesem Fall durch Entlassung (§ 23 Abs. 1 Nr. 3 BeamtStG, beim Bund § 37 BBG). Für die Monate im Vorbereitungsdienst zahlt der Dienstherr dann Beiträge an die Rentenversicherung nach, die Nachversicherung (§ 8 Abs. 2 SGB VI), auf Grundlage deiner Anwärterbezüge (§ 181 Abs. 2 SGB VI). Die nachversicherte Zeit zählt so, als wärst du versicherungspflichtig gewesen (§ 8 Abs. 1 SGB VI).

Ob daraus eine Rente wird, ist eine zweite Frage. Normalerweise brauchst du für eine Erwerbsminderungsrente fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren (§§ 43 und 50 SGB VI). Kurz nach einer Ausbildung gibt es eine Ausnahme: Wirst du innerhalb von sechs Jahren nach dem Ende einer Ausbildung voll erwerbsgemindert und hast in den zwei Jahren davor mindestens ein Jahr Pflichtbeiträge, gilt die Wartezeit als vorzeitig erfüllt (§ 53 Abs. 2 SGB VI), und die drei Jahre Pflichtbeiträge entfallen (§ 43 Abs. 5 SGB VI). Das hilft aber nur bei voller Erwerbsminderung. Ob es in deinem Fall greift, prüft die Rentenversicherung.

Anders ist es nach einem Dienstunfall. Dann greift die Unfallfürsorge des Dienstherrn; beim Bund steht einem durch Dienstunfall verletzten früheren Beamten, dessen Dienstverhältnis nicht mit dem Ruhestand endete, außer dem Heilverfahren ein Unterhaltsbeitrag zu, solange die Erwerbsfähigkeit unfallbedingt um mindestens 30 Prozent gemindert ist (§ 38 BeamtVG). Mehr dazu auf der Seite Dienstunfall.

Phase 2: als Beamter auf Probe

Mit der Übernahme beginnt die Probezeit, beim Bund etwa als Steuerinspektor. Wirst du jetzt dienstunfähig, unterscheidet das Gesetz nach der Ursache. Geht die Erkrankung oder Verletzung auf den Dienst zurück und hast du sie nicht grob verschuldet, ist der Ruhestand Pflicht. Liegt die Ursache woanders, steht der Ruhestand im Ermessen des Dienstherrn (§ 28 BeamtStG, beim Bund § 49 BBG).

Dazu kommt die Wartezeit. Ein Ruhegehalt gibt es nur nach mindestens fünf Jahren Dienstzeit, außer bei einer Dienstbeschädigung (§ 4 Abs. 1 BeamtVG; ebenso etwa § 4 LBeamtVG NRW und Art. 11 BayBeamtVG). Die Uhr läuft ab deiner ersten Ernennung zum Beamten, mitgerechnet wird ruhegehaltfähige Zeit, und dazu gehört grundsätzlich jede Zeit im Beamtenverhältnis (§ 6 BeamtVG). Die Jahre als Anwärter können also mitzählen: Nach drei Jahren Studium und zwei Jahren auf Probe wären es fünf. Ist die Wartezeit nicht erfüllt und lag die Ursache nicht im Dienst, wirst du entlassen und nachversichert (§ 23 Abs. 1 Nr. 2 BeamtStG). Ein Unterhaltsbeitrag bis zur Höhe des Ruhegehalts kann bewilligt werden, einen Anspruch darauf gibt es nicht (§ 15 BeamtVG, § 18 LBeamtVG NRW).

Noch ein Punkt: In der Probezeit prüft der Dienstherr auch, ob du gesundheitlich geeignet bleibst. Wer sich nicht bewährt, kann entlassen werden; liegt es allein an der Gesundheit, muss vorher eine andere Verwendung geprüft werden (§ 23 Abs. 3 BeamtStG). Was bei der Einstellung geprüft wird, steht auf der Seite Gesundheitliche Eignung.

Quellen: §§ 23, 26, 28 BeamtStG; §§ 4, 15, 36, 38 BeamtVG (Bund); Landesrecht kann abweichen. Abgerufen am 5. November 2026.

Phase 3: wie hoch das Ruhegehalt am Anfang ist

Hast du die fünf Jahre beisammen und gehst wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand, wird dein Ruhegehalt berechnet. Beim Bund bekommst du für jedes Jahr Dienstzeit 1,79375 Prozent deiner ruhegehaltfähigen Dienstbezüge (§ 14 Abs. 1 BeamtVG). Wer vor dem 60. Geburtstag wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand geht, bekommt die Zeit bis 60 zu zwei Dritteln dazugerechnet, die sogenannte Zurechnungszeit (§ 13 Abs. 1 BeamtVG). Dafür sinkt das Ruhegehalt um 3,6 Prozent je Jahr vor dem 65. Geburtstag, höchstens um 10,8 Prozent, außer die Dienstunfähigkeit beruht auf einem Dienstunfall (§ 14 Abs. 3 BeamtVG). Nordrhein-Westfalen rechnet mit denselben Sätzen (§§ 15 und 16 LBeamtVG NRW).

Weil am Anfang wenige Dienstjahre zusammenkommen, gibt es eine Untergrenze, die Mindestversorgung. Sie gilt erst nach fünf Jahren Dienstzeit oder bei Dienstbeschädigung und ist je Dienstherr unterschiedlich geregelt:

Quellen: gesetze-im-internet.de (BeamtVG), recht.nrw.de (LBeamtVG NRW, Fassung gültig ab 1. August 2026), gesetze-bayern.de (BayBeamtVG, Text gültig ab 1. Januar 2026); abgerufen am 5. November 2026. Die übrigen Länder regeln die Mindestversorgung in eigenen Gesetzen.

Wie sich die Versorgung über ein ganzes Berufsleben entwickelt, erklärt die Seite Pension für Finanzbeamte, eine eigene Rechnung machst du mit dem Pensionsrechner.

Was eine private Absicherung leisten soll

Eine private Versicherung gegen Dienstunfähigkeit zahlt im Leistungsfall eine vereinbarte monatliche Rente. Das Gesetz regelt nur die Berufsunfähigkeitsversicherung allgemein: Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Für Beamte kommt es darauf an, wie der Vertrag mit der Entscheidung deines Dienstherrn umgeht. Diese Fragen solltest du an jedes Angebot stellen:

• Leistet der Vertrag, wenn der Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt, und gilt das schon als Anwärter und auf Probe?
• Prüft der Versicherer zusätzlich selbst, oder reicht die Entscheidung des Dienstherrn?
• Verzichtet der Vertrag darauf, dich auf eine andere Tätigkeit zu verweisen? Eine solche Verweisung lässt das Gesetz als Zusatzbedingung zu (§ 172 Abs. 3 VVG).
• Was gilt bei begrenzter Dienstfähigkeit, wenn du nur noch in Teilzeit arbeiten kannst?
• Bis zu welchem Alter läuft die Rente, und kannst du sie später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa nach einer Beförderung?

Auch hier gilt: Die Gesundheitsfragen beim Antrag beantwortest du vollständig (§ 19 VVG). Weil Vorerkrankungen den Abschluss erschweren können, spielt der Zeitpunkt eine Rolle. Diese Seite informiert allgemein und ersetzt nicht die Prüfung deines Einzelfalls.

Häufige Fragen

Bekomme ich als Beamter auf Probe eine Pension, wenn ich dienstunfähig werde?

Nur, wenn die Ursache im Dienst liegt, oder wenn du mindestens fünf Jahre Dienstzeit hast und der Dienstherr dich in den Ruhestand versetzt. Sonst wirst du entlassen und in der Rentenversicherung nachversichert.

Zählt die Zeit als Anwärter für die fünf Jahre?

Grundsätzlich ja, denn die Frist beginnt mit deiner ersten Ernennung zum Beamten, und ruhegehaltfähige Zeit zählt mit (§ 4 Abs. 1 und § 6 BeamtVG beim Bund). Für Landesbeamte gilt das Versorgungsgesetz des Landes.

Ist dienstunfähig dasselbe wie erwerbsgemindert?

Nein. Dienstunfähigkeit bezieht sich auf dein Amt, Erwerbsminderung auf jede Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt (§ 43 SGB VI). Wer dienstunfähig ist, bekommt deshalb nicht automatisch eine Erwerbsminderungsrente.

Wie hoch ist die Mindestversorgung?

Beim Bund mindestens 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge oder, wenn günstiger, 65 Prozent aus der Endstufe von A 4 zuzüglich 30,68 €. NRW und Bayern haben eigene Werte, siehe Tabelle oben.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz (Gesetze im Internet), Beamtenstatusgesetz, § 23, § 26, § 27 und § 28 BeamtStG, abgerufen am 5. November 2026
• Bundesministerium der Justiz (Gesetze im Internet), Bundesbeamtengesetz, § 37, § 44 und § 49 BBG, abgerufen am 5. November 2026
• Bundesministerium der Justiz (Gesetze im Internet), Beamtenversorgungsgesetz, § 4, § 6, § 13, § 14, § 15, § 36 und § 38 BeamtVG, abgerufen am 5. November 2026
• Land Nordrhein-Westfalen (recht.nrw.de), Landesbeamtenversorgungsgesetz (LBeamtVG NRW), §§ 4, 15, 16 und 18, Fassung gültig ab 1. August 2026, abgerufen am 5. November 2026
• Freistaat Bayern (gesetze-bayern.de), Bayerisches Beamtenversorgungsgesetz, Art. 11 und Art. 26 BayBeamtVG, Text gültig ab 1. Januar 2026, abgerufen am 5. November 2026
• Bundesministerium der Justiz (Gesetze im Internet), Sozialgesetzbuch VI, § 8, § 43, § 50, § 53 und § 181 SGB VI, abgerufen am 5. November 2026
• Bundesministerium der Justiz (Gesetze im Internet), Versicherungsvertragsgesetz, § 19 und § 172 VVG, abgerufen am 5. November 2026